信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經(jīng)濟(jì)能夠蓬勃而健康發(fā)展的社會。

信用有什么用？據(jù)6月15日《人民日報》報道，“芝麻分（獨立第三方信用評估及管理機(jī)構(gòu)芝麻信用給用戶打的信用分?jǐn)?shù)）”高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、戶口本等資料。此外，芝麻分在650分以上的用戶，可免交押金、免刷預(yù)授權(quán)租車。另有3家P2P平臺也引入芝麻信用數(shù)據(jù)，將其納入風(fēng)控模型的參考指標(biāo)。

我國征信系統(tǒng)建設(shè)從1992年試點建立貸款證制度起步，目前已成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重要的基礎(chǔ)設(shè)施。除了央行的征信系統(tǒng)外，我國正在積極培育社會征信機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展征信市場。今年1月，央行發(fā)出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。如今，6個月的準(zhǔn)備期快到了，上述機(jī)構(gòu)正在或即將進(jìn)行一些拓展業(yè)務(wù)的嘗試，簽證、租車、訂房乃至相親都可能用得上信用記錄。

在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中，有記錄的大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來的客戶，征信也僅運用于信貸投放時借款人的資質(zhì)審核，而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機(jī)構(gòu)，則囊括了支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，并可以將個人在網(wǎng)上的金融信息、用戶行為、社交互動等數(shù)據(jù)都納入信用報告，且將個人信用與商業(yè)、住房、消費等領(lǐng)域結(jié)合起來，大大拓寬了征信的應(yīng)用范圍。

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，建立健全征信體系的需求日益迫切。比如，因為去除了一些流通環(huán)節(jié)且省去了店面租金，網(wǎng)購商品通常價廉物美并送貨上門，但部分商家不講誠信和有關(guān)部門監(jiān)管不力也令假冒偽劣商品在網(wǎng)絡(luò)世界大行其道。尤其是在共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)生水起的今天，因為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的信息匹配功能，你可以方便地搭上陌生人的順風(fēng)車，住進(jìn)陌生人的家，但你能否安心搭載一個素不相識的人，放心入住一個全然陌生的家？信用記錄不完備、征信體系不健全，讓很多人在類似的新型網(wǎng)絡(luò)消費模式前望而卻步。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)為建立和完善征信體系提供了更便捷高效的技術(shù)手段。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動，正在潛移默化地將更寬泛的信用概念傳遞給人們。當(dāng)你在網(wǎng)上購物的時候，會看看店主有幾顆鉆；當(dāng)你網(wǎng)上訂餐的時候，會看看用戶評價給了幾顆星；當(dāng)你想搭陌生人的順風(fēng)車時，你可以借助互聯(lián)網(wǎng)提供的評價信息來幫助自己做判斷。信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)時代，個人征信市場需求很多、前景廣闊，但值得一提的是，在數(shù)據(jù)獲取、覆蓋人群等方面頗具優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，也使得用戶個人信息面臨更多被泄露的可能，因此大數(shù)據(jù)背景下的隱私如何得到保障必須重視。另一方面，隨著眾多懷著不同需求的傳統(tǒng)企業(yè)作為征信需求方參與進(jìn)來，今后我們生活中的所有細(xì)節(jié)或許都會被納入信用記錄，而由于評價標(biāo)準(zhǔn)不同，同一人在不同平臺上的信用評級可能不同，如何實現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通也是個難題。

《左傳》云：“君子之言，信而有征?！奔匆粋€人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石，信用報告是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信服務(wù)既可防范信用風(fēng)險，保障交易安全，又可營造“誠信受益，失信懲戒”的社會環(huán)境。信用不僅僅是個道德問題，也是一個經(jīng)濟(jì)問題。清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心公布的一項研究表明：與沒有征信系統(tǒng)的情況相比，征信系統(tǒng)在2012年拉動了約0.33個百分點的GDP增長；征信系統(tǒng)促進(jìn)小微企業(yè)貸款增加額占比近三成。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經(jīng)濟(jì)能夠蓬勃而健康發(fā)展的社會。