據不完全統(tǒng)計,目前有12家銀行布局資金存管業(yè)務,有22家P2P平臺與銀行簽訂資金存管協(xié)議。面對銀行嚴苛的準入門檻、高企的存管費用,中小P2P平臺特別是小平臺將面臨一場“生死劫”。 乍一看“生死劫”三個字,感覺報道有點夸張,不就是一個資金第三方存管嘛,這種模式已經非常成熟了。筆者首批參與了證券客戶交易結算保證金第三方存管模式推廣,對此還是有所了解的。從2005年開始進行這一試點,2006年在券商全面推開后,最后引入到了期貨交易客戶保證金的銀行第三方存管上,現在再運用到網貸P2P資金存管上,應該沒有大問題的,何來“生死劫”之說?然而,細細看看記者的調查,銀行對網貸P2P企業(yè)設置的資金第三方存管門檻、收費、保證金存放、公司高管資格要求等高門檻,著實讓人毛骨悚然、不寒而栗。 從門檻上來看,一些銀行要求P2P平臺的注冊資本金不低于5000萬元,且為實繳資本。監(jiān)管部門如今都沒有對注冊資本進行要求,銀行竟然“狗拿耗子多管閑事”,想充當監(jiān)管部門的角色。銀行要求控股股東需要是國有企業(yè)、上市公司、大型金融機構、知名互聯網企業(yè)等,你銀行僅僅一個資金存管,控股股東關你何事?與你的資金存管職能有多大聯系呢?銀行又要求高層管理人員需要具備5年以上金融、金融風險管理或者互聯網技術領域的相關工作經驗,這些同樣是監(jiān)管部門的職能,銀行手伸得也忒長了吧?僅僅上述三項門檻,就會將大多數P2P企業(yè)擋在門外,遭遇“生死劫”是必然的。 說到底,還是這些銀行不懂互聯網金融,不懂網貸本身是如何誕生發(fā)展的原因?;ヂ摼W金融具有草根性,P2P網貸更是基于小額融資,給中小微企業(yè)量身定做的。銀行徹底脫離了這個背景,按照要求大型金融企業(yè)的標準和準入條件來對待P2P網貸的資金存管,必然出現將其置于死地而后快的情況。 從銀行收取P2P企業(yè)的費用看,更是讓大跌眼鏡。銀行資金存管收費標準在一次性收取3000萬元保證金后,資金進出分別收取2%—3%的交易費用,而當前第三方支付公司一般向平臺收取0.4%的交易費率。銀行要貴出很多倍,且在收取各類手續(xù)費以外,出于風險控制考慮,銀行還要收取保證金。銀行會根據平臺的資質水平來決定費用,如果資質高,也許保證金就會收得少。有P2P企業(yè)說,第三方支付也要收取資金分別進入千分之二的手續(xù)費。這樣算下來,平臺的綜合成本將會大幅提高,給平臺造成不小的資金壓力。 僅資金從銀行存管賬戶進出分別收取2%-3%的交易費用來說,雙向已經達到5%以上,就已經非常之高了。銀行畸高的存管資金收費成本,最終是要攤到借款人即個人商戶或者中小微企業(yè)身上,最終抬高的是整個社會融資成本。僅一個進出賬戶的銀行收費,就將提高5個百分點以上,這簡直是不讓P2P企業(yè)生存,簡直是扼殺中小微企業(yè)的行為。 目前,從互聯網金融的監(jiān)管角度看,正在把利劍直插P2P企業(yè)的心臟。隨著監(jiān)管細則的出臺,P2P企業(yè)正在面臨空前的困難。這種困難不是來自于市場的無形之手,而是來自于政府的有形之手。銀行這個時候大幅度抬高其資金存管門檻,收取畸高存管費用,完全是在趁火打劫。 要說起來,這些很大程度上緣于央行出臺的《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》時考慮不周。該意見規(guī)定,P2P應選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度,這就在事實上賦予了銀行壟斷或變相壟斷P2P資金存管業(yè)務的地位。筆者建議,在出臺的監(jiān)管細則中,應規(guī)定銀行、第三方支付機構都可以作為P2P資金第三方存管機構。實踐已經充分證明,大幅度放開市場,讓市場充分競爭,才是降低門檻、價格、收費的根本性措施。 |
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