炎炎夏日，一家保險(xiǎn)公司聯(lián)手另一家公司推出了新版“高溫險(xiǎn)”，一周保費(fèi)3元，全國(guó)97個(gè)城市的市民可以投保，只要?dú)鉁爻^“理賠溫度”，投保者就可獲賠。其中，福州氣溫若超過39℃，客戶每天可獲賠5元。(7月26日 福州日?qǐng)?bào))

“高溫險(xiǎn)”有其市場(chǎng)合理性

隨著夏日的到來，“高溫險(xiǎn)”再度如約而至。與其它“奇葩險(xiǎn)”類似，“高溫險(xiǎn)”的適用范圍很窄，僅以高溫做為理賠條件，且有嚴(yán)格的溫度區(qū)間限制，保障期限很短，看似有炒作噱頭之嫌?？勺屑?xì)研究下，就會(huì)明白，“高溫險(xiǎn)”并非炒作，而是保險(xiǎn)公司針對(duì)市場(chǎng)需求，所開發(fā)的特殊險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)行業(yè)邁過粗放拓荒階段之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，需要靠精細(xì)化管理提升競(jìng)爭(zhēng)力，開發(fā)細(xì)分領(lǐng)域的小險(xiǎn)種，也是一種創(chuàng)新突破的思路，不應(yīng)一概斥之。

每一款商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制定，都有著嚴(yán)格的擬定流程，需要按照大數(shù)法則計(jì)算出險(xiǎn)概率和賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果可承保覆蓋范圍太小，導(dǎo)致保費(fèi)收入過低，不能突破盈虧平衡點(diǎn)，就沒有商業(yè)價(jià)值，保險(xiǎn)公司也就缺乏銷售動(dòng)力?！案邷仉U(xiǎn)”亦是如此，保險(xiǎn)公司研究了歷史氣溫?cái)?shù)據(jù)，再根據(jù)氣象部門公布的氣溫作為理賠依據(jù)，其賠付概率自然要超過虧損線。買的不如賣的精，客戶想通過購(gòu)買“高溫險(xiǎn)”博取理賠金，明顯是打錯(cuò)了主意。

商業(yè)保險(xiǎn)本身屬于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，或者只是為了廣告效應(yīng)，每年都會(huì)推出一些“奇葩險(xiǎn)”。諸如“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“愛情險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“龍蝦險(xiǎn)”等，都是迎合社會(huì)事件推出的險(xiǎn)種，猶如曇花一現(xiàn)。但也有些看似“奇葩”的險(xiǎn)種，卻得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，從而延續(xù)下來，比如“退貨險(xiǎn)”、“高溫險(xiǎn)”、“航班延誤險(xiǎn)”等，且不斷升級(jí)調(diào)整險(xiǎn)種，說明市場(chǎng)存在需求，有開發(fā)的必要性。

可見，對(duì)于“高溫險(xiǎn)”不必一味批責(zé)，要看到它的市場(chǎng)合理性，給予保險(xiǎn)公司探索創(chuàng)新的空間，由市場(chǎng)來檢驗(yàn)其真實(shí)價(jià)值。[詳細(xì)]

“高溫險(xiǎn)”警醒人文關(guān)懷的制度清涼

連日來，我國(guó)不少地區(qū)出現(xiàn)連續(xù)高溫，多地氣溫破歷史極值，高溫影響面積巨大，酷暑難耐?！案邷仉U(xiǎn)”的推出具備警醒意義。當(dāng)下，高溫炙烤大地，但還有不少勞動(dòng)者如環(huán)衛(wèi)工、快遞員等堅(jiān)守在崗位上，他們的高溫補(bǔ)貼往往得不到落實(shí)，也還有不少貧困人群、外來打工者在艱苦的環(huán)境中苦度盛夏。

商業(yè)保險(xiǎn)的受惠人群畢竟有限，而人文關(guān)懷的制度“清涼”才是最可靠的高溫保險(xiǎn)。高溫現(xiàn)在已被定義為一種自然災(zāi)害，政府各級(jí)部門都要將防暑降溫作為頭等大事來抓，要依法對(duì)用人單位的高溫作業(yè)、高溫天氣勞動(dòng)保護(hù)措施實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)督，保障勞動(dòng)者的“高溫權(quán)益”；用人單位要采取換班輪休、避開高溫時(shí)段等方式，縮短勞動(dòng)者連續(xù)作業(yè)時(shí)間，做好防暑降溫工作，防止高溫高濕環(huán)境給勞動(dòng)者帶來的傷害，而社區(qū)、人防工程、圖書館、地鐵站等公共場(chǎng)所要因地制宜開辟納涼場(chǎng)所，保障人民群眾安然度夏。

給廣大勞動(dòng)者撐起一片制度綠蔭，給貧困群眾送去人文關(guān)懷的清涼，這是“高溫險(xiǎn)”促發(fā)我們的深度思考。[詳細(xì)]

“高溫險(xiǎn)”折射保險(xiǎn)行業(yè)困境

近年來，“霧霾險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“愛情險(xiǎn)”等，新奇險(xiǎn)種層出不窮。面對(duì)這些“奇葩險(xiǎn)”，今年初，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司禁止開發(fā)無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等八類保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，類似“高溫險(xiǎn)”的一些險(xiǎn)種橫空出世，折射出了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在諸多問題。

一方面，管理模式落后，經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系，專業(yè)人才欠缺，而又不注重培訓(xùn)儲(chǔ)備，等等。另一方面，保險(xiǎn)法規(guī)有待完善，雖然《保險(xiǎn)法》己于1997年頒布，但原則性的東西多，細(xì)則性的東西少，在操作上尚有許多盲點(diǎn)，不能滿足保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。由此，也造成保險(xiǎn)監(jiān)管制度明顯滯后。由于監(jiān)管不力，導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較混亂，如亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、亂設(shè)險(xiǎn)種和開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松懈、公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等，這些都是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題。

可見，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持良好的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭和快速的發(fā)展步伐，健全和完善相關(guān)的法律、制度改革，以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)，是勢(shì)在必行的。同時(shí)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范，保險(xiǎn)保障更加健全，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)分階段、有步驟地對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)行公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，這是時(shí)代的呼喚，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾生活質(zhì)量改善的客觀要求。[詳細(xì)]

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