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誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的前提
——從美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)金融危機(jī)談起
jianaisc.com?2010-03-18 11:32? 周 宏?來(lái)源:求是    我來(lái)說(shuō)兩句

國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)已經(jīng)一年多,危機(jī)的影響仍然沒(méi)有完全消除,世界各國(guó)仍在為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不懈努力。人們不停地反思這場(chǎng)危機(jī),試圖找出因果,避免危機(jī)重演。溫家寶總理尤其強(qiáng)調(diào)道德問(wèn)題。他說(shuō),國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)有各種原因,但不能否認(rèn)其中一個(gè)原因是一些企業(yè)家道德淪喪、重利輕義,將經(jīng)濟(jì)災(zāi)難轉(zhuǎn)嫁到人民身上。其實(shí),在某種意義上,發(fā)端于美國(guó)波及世界的這場(chǎng)金融危機(jī),就是長(zhǎng)期以來(lái)誠(chéng)信和信用系統(tǒng)嚴(yán)重缺失的結(jié)果。

一、誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以存在的前提

誠(chéng)信屬于道德范疇,其基本含義是守諾、踐約、無(wú)欺。誠(chéng)信不僅是人類(lèi)社會(huì)賴以存在和發(fā)展的基礎(chǔ),同時(shí)也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保持良性運(yùn)行的前提。這是起碼的常識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從一開(kāi)始就離不開(kāi)誠(chéng)信。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)鼻祖亞當(dāng)·斯密認(rèn)為,“如果人類(lèi)沒(méi)有基本接受的道德規(guī)則的話,社會(huì)將會(huì)崩潰”,“沒(méi)有公正就沒(méi)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”。他的兩部同等重要的著作《國(guó)富論》和《道德情操論》都曾提到那只“看不見(jiàn)的手”,前者無(wú)疑是指市場(chǎng),后者則寓意主宰人的行為的倫理道德。遺憾的是,后人多只記住他的《國(guó)富論》,卻有意無(wú)意地忽略了《道德情操論》。

當(dāng)西方經(jīng)濟(jì)進(jìn)入金融資本主義階段,建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的現(xiàn)代信用制度便成為經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的前提。正如馬克思所說(shuō):競(jìng)爭(zhēng)和信用是資本集中的兩個(gè)最強(qiáng)有力的杠桿。顯然,無(wú)論競(jìng)爭(zhēng)還是壟斷,只要是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),如果一方不講誠(chéng)信,不僅會(huì)損害對(duì)方的經(jīng)濟(jì)利益,同時(shí)也在損害自身存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。一種欺詐成風(fēng)、失去信用的經(jīng)濟(jì),最終必然陷入混亂。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以貨幣為媒介的商品及服務(wù)的交換,金融業(yè)是其中最主要的組成部分,俗稱“血液系統(tǒng)”。一旦血液系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題,無(wú)疑將直接影響宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。因此,誠(chéng)信和信用對(duì)于金融業(yè)而言顯得更加重要。金融業(yè)的信用主要涉及三個(gè)主體:儲(chǔ)戶、借款人和銀行。其中最重要的是銀行的信用。眾所周知,銀行屬負(fù)債經(jīng)營(yíng)行業(yè),發(fā)放貸款大部分要靠?jī)?chǔ)戶存款,自有資金有限。銀行通過(guò)存貸利息差來(lái)獲得收益。盡管儲(chǔ)戶有可能失約,如提前支取定期存款,但銀行已經(jīng)通過(guò)提取準(zhǔn)備金來(lái)解決,一般不會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成威脅。銀行與借款人之間是一種債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系,無(wú)論借款人有意(如欺詐)還是無(wú)意(如企業(yè)倒閉或經(jīng)濟(jì)衰退)失信,都會(huì)增加銀行的不良債權(quán),給其經(jīng)營(yíng)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

雖然銀行可以通過(guò)建立抵押擔(dān)保機(jī)制來(lái)化解信用風(fēng)險(xiǎn),但由于信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是受許多因素的影響,特別是當(dāng)受商業(yè)利益驅(qū)使或可以轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行就會(huì)放松應(yīng)有的信用約束,給借款人違約提供便利條件,從而制造出大量的蘊(yùn)藏著信用風(fēng)險(xiǎn)的貸款。美國(guó)次級(jí)抵押貸款就是這樣產(chǎn)生的。在金融創(chuàng)新的掩蓋下,表面上銀行的風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)嫁出去,但實(shí)質(zhì)上大量的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅蘊(yùn)含其中而且被成倍放大。當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化、大批借款人違約時(shí),次貸危機(jī)終于爆發(fā),結(jié)果導(dǎo)致大小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大批壞賬乃至破產(chǎn),把美國(guó)繼而世界拖入金融危機(jī)。


責(zé)任編輯:王秀欽
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