更加注重實際的風險控制理念和手段
做到三個關注。關注客戶的實際能力和項目的現金流。了解客戶的硬實力,包括企業(yè)資產實力、股東資產實力、行業(yè)地位、財務狀況等;了解客戶的軟實力,包括生產經營年限、技術、產品質量、社會影響力、信用狀況等;關注項目現金流的情況,突出了解既往的資金回流情況、銷售情況。
關注軟信息的收集,關注客戶的“三品”、“三表”、“三賬”。根據農村客戶財務狀況不健全、信息不對稱的特點,重點關注客戶的“三品”,即人品、產品、抵押品,了解客戶的風險承受能力和以往的信用狀況,“三表”,即水表、電表、工資表,了解生產經營的延續(xù)性和穩(wěn)定性,“三賬”,即銷售臺賬、出庫臺賬、進貨臺賬,了解客戶的市場表現,印證銷售情況和現金流情況。
關注第一還款來源和第三還款來源。要采用靈活的方式實現風險控制的意圖,改變只關注抵押物的落后觀念,著重對第一還款來源和第三還款來源進行分析,控制好客戶的現金流,要求客戶的大額支付采用受托支付的方式,防范貸款挪用風險。
統(tǒng)一管理和靈活經營策略相結合
獨立的風險控制理念和風險控制體系。村鎮(zhèn)銀行出身于大銀行,但其草根特色和目標定位決定其必須有獨立的風險控制理念和體系,必須尋找自身與市場的結合點,實現風險控制與業(yè)務發(fā)展的有機結合,實現風險可扣,盈利穩(wěn)定。
完善的組織架構、統(tǒng)一的技術開發(fā)與資源的綜合利用。村鎮(zhèn)銀行立足草根,技術力量薄弱,但如果大型國有銀行開辦村鎮(zhèn)銀行便可以彌補這個短板。通過其控股銀行的統(tǒng)一管理,借助其專業(yè)的力量,設置專門的團隊和模塊,實現技術、人員、產品等靈活的配置能力。
靈活的經營管理。考慮到我國地域經濟差異大,東西部經濟發(fā)展不平衡,在村鎮(zhèn)銀行的管理中要保持靈活與機動,大的方向上開展統(tǒng)一的分類目標制管理,在具體的風控手段上保留一級法人的決策權,使其更好的貼近當地市場,保持對市場的快速反應能力。(作者單位:建設銀行湖南省分行)
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