截至8月28日,已有12家上市銀行公布了2011年上半年業(yè)績。12家銀行上半年共實(shí)現(xiàn)凈利潤4244.47億元,其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元,占凈利潤近半。12家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入普遍增幅在40%以上,其中華夏銀行高達(dá)90.40%,位居首位。(《重慶晨報(bào)》8月29日)
手續(xù)費(fèi)收入占了銀行利潤的近一半,只能說明一個(gè)問題:我國銀行業(yè)盈利無能。對比西方發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè),以及世界著名的大銀行,你會(huì)發(fā)現(xiàn):沒有一家銀行是靠坐收年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)保持盈利的,經(jīng)紀(jì)、投資、資產(chǎn)管理、自營交易等才是銀行的主要利潤來源。正是因?yàn)椴荒軌蚩孔漳曩M(fèi)和手續(xù)費(fèi)保持盈利,所以西方國家的各家銀行都致力于業(yè)務(wù)收入的多元化。更重要的是,在保持業(yè)務(wù)收入多元化的同時(shí),各家銀行都在突出各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和競爭力,比如,高盛的競爭優(yōu)勢是投資銀行和自營交易,每年從財(cái)務(wù)顧問那里就可獲得數(shù)十億美元的收入;摩根的優(yōu)勢與特色是資產(chǎn)管理,每年的管理費(fèi)收入占了總收入的近40%;美林的優(yōu)勢與特色是經(jīng)紀(jì)和綜合經(jīng)營,經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)長期擔(dān)綱公司第一大收入來源。
再看看我國銀行業(yè)的競爭現(xiàn)狀,突出的特點(diǎn)有兩個(gè),一是銀行業(yè)的競爭“有面無點(diǎn)”,同質(zhì)化嚴(yán)重,很難說出哪家銀行的優(yōu)勢與特色是什么;二是基于“手續(xù)費(fèi)”盈利的思維,在技術(shù)進(jìn)步的幫助下,銀行規(guī)模擴(kuò)張的成本,相比于坐收各種費(fèi)用的所得,幾乎可以忽略不計(jì),因此,銀行業(yè)一味地貪大求全,地區(qū)銀行都往全國銀行的方向去發(fā)展。
我國銀行業(yè)的這種發(fā)展,導(dǎo)致的后果是顯而易見的,一是收費(fèi)項(xiàng)目越來越多,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前銀行的各類收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000多種,同時(shí),收費(fèi)越來越貴,比如去年很多銀行就將ATM跨行取款費(fèi),由2元漲到4元,偏離民生軌跡,激起民怨;二是小銀行都往大銀行發(fā)展,愿意去給小企業(yè)貸款的銀行便越來越少,愿意為了貸幾十萬元去養(yǎng)殖戶那里深一腳、淺一腳地看生產(chǎn)規(guī)模的越來越少,對保持和加強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力,是不利的;三是銀行特色經(jīng)營能力越來越不足,比如銀行理財(cái)產(chǎn)品,2008年以來,民生銀行、深發(fā)展、中國銀行等接連出現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品零收益乃至負(fù)收益的情況,《2010年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品評價(jià)分析報(bào)告》顯示僅2010年銀行零收益和負(fù)收益產(chǎn)品就達(dá)13款之多。
國家發(fā)改委價(jià)格司頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定:“除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外,商業(yè)銀行提供的其他服務(wù),實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià),由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整?!闭沁@一把“尚方寶劍”讓我國的銀行業(yè)慢慢形成了盈利的路徑依賴,使得我國銀行缺乏創(chuàng)新發(fā)展和獨(dú)特競爭力。近幾年,我國銀行有好幾家躋身了世界500強(qiáng)之列,并且排名還在不斷上升,但無論是國內(nèi),還是國外,幾乎沒有人承認(rèn)它們是屬于世界一流金融企業(yè)的。自主收費(fèi)與定價(jià)權(quán),使得我國的銀行業(yè)就如“溫室的花朵”,好看,但真正的生存能力欠缺。
面對銀行越來越多的收費(fèi)項(xiàng)目,越來越貴的收費(fèi)價(jià)格,民眾和輿論都反復(fù)呼吁“讓利于民”,但壟斷狀態(tài)下的自主收費(fèi)與定價(jià)權(quán),就是一種鴉片,要銀行“壯士斷腕”幾乎沒有可能。另一方面,我國銀行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在,需要解決的問題,已經(jīng)不再是“有”和“無”的問題,不是盈利本身這個(gè)問題,而是布局均衡化的問題,是差異化競爭的問題,是可持續(xù)發(fā)展的問題。我們經(jīng)常問,我國的窮人銀行在哪里?鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在哪里?如果銀行的盈利思維沒有根本的改變,問一千上萬遍,也是白問。
銀行業(yè)盈利模式“刮骨療傷”的時(shí)候到了,而根據(jù),是現(xiàn)成的?!吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定銀行收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,分別會(huì)同國務(wù)院價(jià)格主管部門制定。現(xiàn)在的問題是,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行愿不愿意從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局、和諧社會(huì)構(gòu)建的大局、銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展大局出發(fā),用取消“收費(fèi)權(quán)”來倒逼銀行業(yè)的健康發(fā)展。
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