國務(wù)院辦公廳昨日印發(fā)《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》。其中提出,今年大病保險支付比例應(yīng)達(dá)到50%以上;年底前,大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群。這是繼2012 年六部門下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》后,國家在重特大疾病保障與救助機制建設(shè)上的又一“力作”。醫(yī)療專家據(jù)此解讀說,未來城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費用總體實際報銷比例能超過70%。(《南方都市報》《京華時報》8月3日) “有啥也別有病,沒啥也別沒錢”,“辛辛苦苦幾十年,一病回到解放前”,這些坊間的流行語,其實充分流露出公眾的關(guān)切。而人們之所以對于大病如此恐懼,除了疾病本身帶來的痛楚折磨以及生命威脅之外,大病所引發(fā)的家庭經(jīng)濟與財務(wù)危機,同樣是難以承受之重。現(xiàn)實中,一場大病不僅足以使普通工薪階層徹底返貧,就連財務(wù)相對健壯中產(chǎn)階層家庭,也同樣難敵大病的侵襲,因患大病而導(dǎo)致家庭財務(wù)破產(chǎn)的,并不在少數(shù)。 從這個意義上說,大病保險的有效覆蓋,防止大病導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出,無疑算得上對公眾關(guān)切與擔(dān)憂的貼心回應(yīng)??梢栽O(shè)想,當(dāng)大病可以通過保險機制獲得高比例的支付,不僅意味著不幸患上大病的患者有望獲得更到位的治療,更意味著因病返貧和因病破產(chǎn)的次生災(zāi)難,將得到有效的兜底,因病返貧甚至破產(chǎn)的后顧之憂,看來有望緩解并打消。 不僅如此,相比以往的大病保險,不僅覆蓋有限,且更多是由公眾自己額外購買商業(yè)保險,而大病保險的認(rèn)定與理賠,往往也僅局限于契約中明確列出的病種,即便是身患重病,開銷巨大,只要不在大病保險的病種覆蓋之列,都不可能獲得補償。此次全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見,則明確提出以發(fā)生高額醫(yī)療費用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)?!爸徽J(rèn)花銷,不認(rèn)病種”的大病保險制度,賠付條件的放寬,病種限制的取消,對于公眾而言,這樣的大病保險無疑更加名副其實,也更具含金量。 應(yīng)該說,大病保險越來越給力,固然發(fā)自政策善意,也令人期待。不過,天下沒有免費的午餐,當(dāng)然也不會有免費的大病保險。那么,全面實施大病保險,更加給力的兜底與保障,究竟來自哪兒,也就不能僅僅開出空頭支票。例如,大病醫(yī)保與基本醫(yī)保的銜接,究竟如何對接,保費有著怎樣的形成與分擔(dān)機制,也就仍需明晰化。至于在不增加參保者繳費的前提下,提供大病醫(yī)保的保障,在確認(rèn)相關(guān)保險機制的運作可能之前,恐怕還不能隨意承諾。 無論如何,既然大病保險引入并鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)承保,也就注定不是福利化而是商業(yè)化,那么,如何讓大病保險的商業(yè)模式可接受、可持續(xù),其實才是普及大病保險,實現(xiàn)大病保障兜底的關(guān)鍵前提。此外,將高額醫(yī)療費作為界定大病保險的標(biāo)準(zhǔn),盡管初衷是降低大病理賠的門檻,但這也必然意味著保費支出的增加,并體現(xiàn)在大病保險的成本核算與繳費上。而真正意義上的大病保險制度,其實不應(yīng)僅止于追求支付比例的增加,而更應(yīng)通過保險的集合支付機制,推進大病醫(yī)療服務(wù)的規(guī)模效益,攤薄個體診療成本,從而實現(xiàn)對大病醫(yī)療費用的有效與合理控制,并在這一基礎(chǔ)上,逐步提升支付比例與大病醫(yī)療保障。 基于此,大病醫(yī)療保險的廣覆蓋與高賠付,固然令人期待,但這一愿景的可實現(xiàn)與可持續(xù),仍需充分發(fā)揮大病保險的規(guī)模效應(yīng)及其控費優(yōu)勢,而不是落入不可持續(xù)的福利陷阱。 |
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