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準(zhǔn)媽媽投保早下手 孕婦投保時(shí)間限制須看清
jianaisc.com?2011-07-01 16:46? 孫曉宇?來源:手機(jī)看新聞    我來說兩句
孕婦為了及時(shí)享受保險(xiǎn)保障,應(yīng)該把握好投保時(shí)間,而準(zhǔn)備做媽媽的女性更應(yīng)提前給自己準(zhǔn)備好保險(xiǎn)。

近日北京電視臺(tái)報(bào)道,一位準(zhǔn)媽媽在超市購物的時(shí)候,不小心摔倒,以致意外流產(chǎn)。最終,法院判超市給予她一定的經(jīng)濟(jì)賠償。那么,如果不是因外在因素給孕婦造成了損失的話,準(zhǔn)媽媽們又可以從哪里獲得賠償呢?

女性生育期的風(fēng)險(xiǎn)比普通人要大,一不小心,就容易發(fā)生意外。所以,女性懷孕期間,必須小心翼翼,保護(hù)好自己和腹中的胎兒,另外還可以給自己買一份保險(xiǎn)。

商業(yè)生育險(xiǎn)少之又少

生育險(xiǎn)被納入社會(huì)保險(xiǎn)范疇之后,很多育齡婦女享受到了這種福利。但是由于戶口等因素限制,有些城市并沒有將外來工納入生育保險(xiǎn)范圍之內(nèi),那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢?商業(yè)保險(xiǎn)無疑是很好的途徑。

《投資與理財(cái)》記者在采訪中了解到,生育險(xiǎn)是一種比較受爭(zhēng)議的產(chǎn)品。據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)專家介紹,目前商業(yè)保險(xiǎn)中涉及生育險(xiǎn)的產(chǎn)品并不多見,許多產(chǎn)品都是曇花一現(xiàn),并沒有形成長久銷售機(jī)制,有些已漸漸步入“冬眠”狀態(tài)。

據(jù)一位從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的銷售經(jīng)理介紹,商業(yè)生育險(xiǎn)主要保障大人和小孩,包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等,還有一些保險(xiǎn)公司會(huì)增加一些住院的報(bào)銷。商業(yè)生育險(xiǎn)主要通過對(duì)一些意外風(fēng)險(xiǎn)做承保,而對(duì)于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷的,在女性懷孕或者生產(chǎn)時(shí)需要住院,也沒有相應(yīng)的補(bǔ)貼,只作為健康險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)來銷售,并非強(qiáng)制購買,而且各家保險(xiǎn)公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

平安保險(xiǎn)公司一位壽險(xiǎn)銷售人員告訴記者,很多時(shí)候,商業(yè)生育險(xiǎn)是與婦產(chǎn)醫(yī)院合作銷售的,因?yàn)檎嬲徺I生育險(xiǎn)的客戶有限,很多女性都是因?yàn)樯眢w欠佳,才想到購買生育險(xiǎn),而這種消費(fèi)者的索賠率往往很高。

據(jù)了解,包括新華人壽、美國友邦、泰康等保險(xiǎn)公司在內(nèi),之前都銷售過類似的生育險(xiǎn),但后來也都叫停銷售,如今真正銷售生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少之又少。

為什么商業(yè)生育險(xiǎn)會(huì)一路受創(chuàng)呢?是消費(fèi)者不買賬,還是保險(xiǎn)公司的問題?據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,之前銷售生育險(xiǎn),索賠率幾乎達(dá)到了100%,出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,不少保險(xiǎn)公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險(xiǎn)是給付型賠償,只要被保險(xiǎn)人發(fā)生相關(guān)的意外,保險(xiǎn)公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個(gè)例子來說,假設(shè)投保人保了某保險(xiǎn)公司保額為10萬元的生育險(xiǎn),那么即使被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了宮外孕,或者其他比較輕微的意外,也同樣可以獲得價(jià)值10萬元的賠償,而其中的保費(fèi)基金僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險(xiǎn)公司虧本,進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。

孕婦可選母嬰險(xiǎn)

記者從幾家保險(xiǎn)公司了解到,它們一般只受理懷孕28周(7個(gè)月)以下的投保申請(qǐng),對(duì)于懷孕超過28周的客戶,暫不受理投保申請(qǐng),要等產(chǎn)后兩個(gè)月才能受理。

那么,懷孕28周以下就可以買保險(xiǎn)了嗎?太平人壽保險(xiǎn)規(guī)劃師彭秀峰說:“險(xiǎn)種也是有一定限制的,原則上不受理意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等短期保險(xiǎn),只受理普通的長期壽險(xiǎn),而且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查?!彼硎荆蓱言幸鸬谋kU(xiǎn)事故責(zé)任能否賠付,還要看保險(xiǎn)合同中是否有相應(yīng)的條款?!拌b于孕婦買保險(xiǎn)的種種限制,建議市民在投保時(shí)要有前瞻性,提前為孕婦買上合適的保險(xiǎn)?!?br >
對(duì)于已經(jīng)懷孕的女性,可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰健康類保險(xiǎn),20周歲至40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障,另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付。

目前,上海各家保險(xiǎn)公司中,中國人壽(18.62,-0.13,-0.69%)、太平洋保險(xiǎn)、太平洋安泰都有專門的母嬰保險(xiǎn),只是各家公司的條款略有差異。其中中國人壽和太平洋保險(xiǎn)的“母嬰安康”保險(xiǎn)僅僅對(duì)意外傷害進(jìn)行保障,而太平洋安泰的“安安婦嬰保險(xiǎn)”還對(duì)妊娠期疾病進(jìn)行保障。除外責(zé)任也不完全相同,如人壽的“母嬰安康”保險(xiǎn)就沒有把“被保險(xiǎn)人患有先天性疾病、遺傳性疾病”列入除外責(zé)任中,而太平洋保險(xiǎn)的“母嬰安康保險(xiǎn)”卻將這兩種情況列為免除責(zé)任。對(duì)母嬰的保障程度也有差異,有的側(cè)重于對(duì)孕婦的死亡或全殘保險(xiǎn),有的則側(cè)重于對(duì)新生兒的保險(xiǎn)。

孕前做好保險(xiǎn)保障

雖然,做了準(zhǔn)媽媽之后也可以適當(dāng)投保,但是,女性險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種,它是有一定的觀察期的,該類保險(xiǎn)合同一般要在90-180天以后才能生效,甚至更長時(shí)間。也就是說,如果女性在懷孕以后再買這類保險(xiǎn),往往孩子生下來才可能進(jìn)入合同的保險(xiǎn)期間,這樣也就等于不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了,買了也是白搭。

所以,對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來說,如果覺得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要,最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn),以便保障期可涵蓋妊娠期,而不是等到懷孕以后,才急急忙忙去咨詢、購買。后一種行為的結(jié)果是,一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄;二來保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴,因?yàn)楸kU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)很重要的一個(gè)因素是風(fēng)險(xiǎn)概率,而把保險(xiǎn)賣給孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率要比賣給普通女性大。

* 孕婦投保時(shí)間限制須看清

據(jù)了解,目前大多數(shù)生育險(xiǎn)的對(duì)象都為20至40周歲的懷孕婦女,其中大部分產(chǎn)品都對(duì)投保時(shí)間設(shè)定了一些限制。如承保范圍寫明:20周歲以上,不滿40周歲,已懷孕且懷孕未滿28周的女性。也就是說,準(zhǔn)媽媽需在懷孕28周以前投保。有些產(chǎn)品還設(shè)置了10個(gè)月至1年不等的等待期。

此外,各大保險(xiǎn)公司對(duì)于在保險(xiǎn)期間分娩意外所造成的身故、殘疾,都可以按照保險(xiǎn)合同的約定,讓孕婦獲得全部或者部分保險(xiǎn)金給付。但在“保險(xiǎn)期”上,各險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)也有不同。如有些產(chǎn)品保險(xiǎn)期截止于被保險(xiǎn)人的該次妊娠預(yù)產(chǎn)期后第7日的24時(shí),也就是說,如果晚產(chǎn)的孕婦在這個(gè)“第7日”之后遇到分娩意外,將很難得到保障。但也有的險(xiǎn)種沒有該項(xiàng)限制,如國泰人壽的“康乃馨婦嬰保險(xiǎn)計(jì)劃”規(guī)定,只要在2年保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的身故,均可得到3倍保額的賠付。

購買門檻及保障范圍差異大?,F(xiàn)在市面上的婦嬰險(xiǎn)大多為附加性質(zhì),即必須以購買其公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為前提,這成為一個(gè)不大不小的門檻。同時(shí),有的保險(xiǎn)保障只針對(duì)孕期婦女,不涉及新生兒的生命及健康。當(dāng)然,市場(chǎng)上同類險(xiǎn)種也有母嬰兼顧的,在保障了準(zhǔn)媽媽的前提下,也沒有忽視對(duì)新生兒寶寶的關(guān)心。國泰人壽“康乃馨婦嬰保險(xiǎn)計(jì)劃”在對(duì)孕婦身故、殘疾、疾病保障的基礎(chǔ)上,還對(duì)新生兒提供了身故及8類26種特定疾病的保障。(投資與理財(cái))
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